보험가입시 유의할 점

보험 가입시 유의할 점

 

보험은 일반인들에게는 어렵게만 느껴지는게 사실입니다만 돈과 위험대비라는 틀에서 보면 맥은 잡을 수 있을 것으로 봅니다. 아래에 기술하는 것이 정답은 아닙니다. 참고 의견 정도로 보아주시면 감사하겠습니다.

 

보험을 선택할 때는 보장성, 안정성, 유동성, 수익성을 보시고 보장기간이 장기이다 보니 인플레를 반드시 감안하셔야 합니다.

 

수익성의 경우는 변액보험이 나오면서 대두되는 부분이고 설명이 길어 생략합니다.

 

안정성은 보험회사의 경영이 안정적인지, 보험금 지급은 잘 되는지의 부분인데 안정성 면에서는 보험회사가 망하더라도 다른 보험사에 인수되는 것이 일반적입니다. 보험회사끼리 서로 보험을 들어두기도 하고. 물론 회사 경영이 어려워지면 보험금 지급이 더 까다로워질 가능성은 있습니다. 보험금 지급에 대해서는 보험회사는 작은 액수는 따지지 않고 지급하나 큰 액수는 쉽게 주지 않습니다. 소송을 걸어서 계약자를 지치게 하기도 합니다. 모든 보험사가 공통적이므로 가입하실 때 담보내용을 충분히 알아보시고 고지나 통지는 반드시 사실대로 하셔야 안전합니다.

 

보장성의 경우는 꽤 어렵습니다. 현재에서 최고가 아닌 최선의 선택이 있을 뿐입니다.

앞으로 닥칠 위험은 불확실하므로 확률이나 통계에 기인하여 인식할 수 밖에 없습니다만 아쉽게도 그에 대한 정보 접근이 용이하지 않습니다.

가족력, 결혼유무, 성격, 직업 등을 감안하여 설계하는 것이 정석입니다. 그리고 생명보험과 손해보험을 보완하여 설계하는 것이 효율적입니다. 종신보험은 보장기간이 필요 이상으로 길어서 보험료가 비싸고 의료비에 대한 보장이 제한적입니다. 사망에 대한 보장은 종신보험보다 정기보험이 실속이 있습니다.

 

유동성은 중요한 부분이지만 보험가입시에는 흔히 간과하는 부분입니다. 보험사고 이외의 원인으로 경제적 어려움이 닥치게 되면 현금 유동성이 급격히 떨어지는 경우가 발생할 수 있습니다. 이런 때 보험계약자들은 보험 해약이나 중도인출, 약관대출 등을 하게 되는데 계약자에게 부담이 될 뿐더러 해약의 경우에는 돈 날리고 보장도 못 받는 상황이 됩니다. 그래서 필요한 만큼만 순수보장형으로 싸게 가입하시는 것이 좋습니다. 나머지 돈들은 유동성과 수익성, 안정성 등을 따져 분산투자하시는 것이 좋습니다.

 

인플레도 반드시 감안하셔야 합니다.

많은 보험판매원들이 간과하는 부분인데 10년, 20년, 30년, ...종신까지 보장해 준다면서 인플레를 말하지 않는 것은 제대로 설계하는 것이 아니라고 봅니다. 향후 10년간 물가상승률이 4%라면 현재 1억원은 10년 후 6,760만원의 가치가 됩니다. 40년 후에는 2천만원 정도가 됩니다.

 

통계적으로 장기보험을 10년 이상 유지하는 비율이 얼마나 될까요? 그리고 20년을 유지하는 비율은? 2006년 12월 기준으로 종신보험의 10년 이상 유지율은 평균 30% 정도입니다.

사망하여 계약이 끝난 비율은 미미하고 여러 이유로 해약이 유지율이 낮은 주원인입니다. 결국 해약하면 보험사는 보험금 지급 없이 사업비와 막대한 수입보험료로 운영하여 수익을 거두게 되는 것입니다. 반면 계약자는 해약하면 원금도 돌려 받지 못합니다. 가입시에 충분히 알아보고 가입해야 이런 위험을 방지할 수 있을 것입니다. (위 표에서 금호생명의 경우 77.9%로 높지만 최근 5년간 20% 대에 머물고 있습니다.)

 

보험은 매달 정기적으로 10년이나 20년간 구매하여야 하는 상품입니다. 내가 알아야 내 돈을 지킬 수 있습니다. 충분히 검토하시고 결정하시기를 바랍니다.