개인보험에서 보장하는 담보들

보험이 어려운 것은 답이 없는데 답을 내려고 하기 때문이 아닐까 하는 생각을 해 봅니다.

답이 없으니 경우의 수가 많아지고 그만큼 상품이 다양해집니다.

이 말 들으면 이 말이 맞는 것 같고 저 말 들으면 저 말이 맞는 것 같고..

보험도 금융상품이라서 보험사는 돈으로만 따집니다. 그래서 돈의 관점에서 보험을 바라볼 필요가 있습니다.

매달 정기적으로 몇 십 년을 구매하게 되는데 총구매비용, 그리고 다른 상품과 달리 돈을 냈다고 바로 상품을 주는
것이 아닙니다. 조건이 맞아야 상품(돈)을 줍니다. 돈으로 돈을 사는 것이죠. 

그 조건을 알아야 합니다. 인플레도 감안하셔야 하고요.

많은 이들이 그 조건을 복잡해 하시는데 모든 보험사가 대동소이합니다.

그 차이만 알아 보고 자신의 성향에 따라 선택하시면 큰 오류는 없을 것입니다.
조금 더 나아간다면 보험금 지급조건, 발병확률 및 통계 등을 살펴보시고요.

그리고 보험은 불확실한 미래의 위험에 대하여 금전적으로 준비하는 것으로

미래는 알 수 없으니 현재에서 최선은 있지만 최고는 있을 수 없습니다.

보험은 평생을 함께 하게 될 것이라 한 번 배워 두면 꾸준히 이용할 수 있는 것입니다.

지금 조금 번거롭더라도 꼼꼼하게 알아 두시면 많은 도움이 될 것이라 봅니다.

하나의 의견을 올려 봅니다.

흔히 가입하게 되는 생명보험사나 손해보험사의 흔히 가입하는 보험의 담보들을 살펴 보겠습니다.
담보들의 내역은 아래와 같습니다.

(1) 사망보험금 - 상해사망, 질병사망, (자살, 천재지변에 의한 사망은 손해보험에서는 보장하지 않음)
(2) 진단금 - 암, 급성심근경색, 뇌졸중( 또는 뇌출혈), 골절, 화상 등
(3) 수술급여금
(4) 입원급여금
(5) 실손의료비
(6) 배상책임
(7) 운전자보험
(8) 주택화재보험
(9) 자동차보험

(10) 간병

그림으로 볼까요?

이제 하나씩 살펴보겠습니다.

(1) 사망보험금
      피보험자(보험대상자)가 사망했을 때 받을 수 있는 보험금입니다.

     상해, 질병을 보장하는 보험의 주계약으로 생명보험은 일반사망으로 상해와 질병을 나누지 않지만
     손해보험은 상해사망과 질병사망으로 나눕니다.
     물론 생명보험에서는 재해(상해)사망을 특약으로 추가할 수 있습니다.
     사망보험금의 지급범위는 생명보험사는 상해사망, 질병사망, 자살, 천재지변에 의한 사망 등 모든 사망에 대해
     사망보험금을 지급합니다. (단, 자살은 보험가입 후 2년이 경과하여야 합니다.)
     하지만 손해보험은 오직 상해사망과 질병사망만 보장하며 자살과 천재지변에 의한 사망에 대해서는 보험금을
     지급하지 않습니다.

     그래서 사망보험은 생명보험사에 가입하는 것이 좋습니다.

      질병사망은 상해사망에 비해 위험률이 8배 가량 높습니다. 따라서 보험료도 그만큼 높습니다.

      연령별위험 - 종신보험(http://nuegocci.tistory.com/518)

(2) 진단금
     의사로부터 특정질병이나 상해에 대한 진단을 받았을 때 받을 수 있는 보험금입니다.

     조건이 엄격한 경우가 있습니다. 암 0기(상피내암 등)의 경우 전액 지급하지 않습니다.

     뇌졸중은 크게 뇌경색(막힘)과 뇌출혈(터짐)으로 나뉘는데 뇌출혈만 보장하는 보험이 많습니다.

     뇌출혈도 질병에 의한 것만 보장되며 사고에 의한 뇌출혈은 진단금을 지급하지 않습니다.

     뇌경색의 발병률이 뇌출혈보다 3배 높습니다.
     (뇌출혈은 혈관이 터지는 것이고 뇌경색은 혈관이 막히는 것입니다.)
     골절진단금은 금액도 작고 큰 위험이 아니므로 넣으셔도 되고 안 넣으셔도 됩니다. 골절은 뼈가 부러진 것에 대해서 당연히 

     보험금이 지급되고 뼈에 금이 가도 지급합니다. 치아도 뼈이지만 대개 골절진단금에서 제외합니다.
     중증화상진단금은 넣으시는 것이 좋습니다. 치료비가 많이 들어갑니다. 확률이 낮아서 보험료도 쌉니다.


(3) 수술급여금
     실손의료비가 있으면 굳이 필요 없기도 하지만 보험료가 비싸지 않고 실손을 보완할 수 있는 여지가 있습니다.

    수술의 정의
     이 특별약관에서 [수술]이라 함은 병원 또는 의원 등의 의사에 의하여 선천이상의 치료가 필요하다고 인정한
     경우로서 자택 등에서 치료가 곤란하여 의료법 제3조(의료기관) 제2항에 정한 병원, 의원 또는 이와 동등하다고
     회사가 인정하는 의료기관에서 의사의 관리 하에 선청이상의 치료를 직접적인 목적으로 기구를 사용하여 생체에
     절단(특정 부위를 잘라 내는 것), 적제(특정 부위를 잘라 없애는 것) 등의 조작을 가하는 것을 말하며 흡인(주사기
     등으로 빨아 들이는 것), 천자(바늘 또는 관을 꽂아 체액.조직을 뽑아내거나 약물을 주입하는 것) 등의 조치 및 신
     경차단은 제외합니다.

(4) 입원급여금
     생명보험은 입원치료 4일째부터 보험금을 지급하고, 손해보험사는 입원치료 첫날부터 지급합니다.
     손해보험사 상품에도 4일째부터 지급하는 담보로 가입이 가능합니다.
     입원급여금은 사고 나면 더 받는 것이지만 실손도 있으니 굳이 필요 없습니다.

    가장이 입원해 있을 때 소득활동이 없으니 그런 부분에 대한 걱정이 크다면 넣는 것도 고려해 볼 수 있습니다.

(5) 실손의료비
     2009.10월에 표준화가 되어 손해보험과 생명보험의 기준이 똑같습니다.
     생명보험은 종신보험에 특약으로 되어 있는 것이 보통이어서 보험료가 비싼 편입니다.
     
    실손의료비보험이란? (http://nuegocci.tistory.com/62)
    실손의료비 변경 내용 (http://nuegocci.tistory.com/607)

(6) 일상생활배상책임
    배상책임도 실손입니다. 법률적 배상책임이므로 대물피해액 뿐만 아니라 위로금도 지급합니다.
    일상 생활 중에 우연히 타인의 신체나 재물에 피해를 입혔을 경우 배상합니다.

    자전거를 타고 가다 보행자와 부딪혀 상해를 입혔을 때 이 담보로 배상할 수 있습니다.


(7) 운전자보험
    여러 가지 운전자보험(http://nuegocci.tistory.com/220)

(8) 주택화재보험
     주택화재보험은 1년 단위로 할 수도 있고 3년 이상 장기보험으로 가입할 수도 있습니다.
     1년 보험료는 집의 크기, 가재도구의 가치에 따라 다르지만 30평 정도 아파트의 경우 3만원 정도입니다.
     장기보험으로 하면 월보험료가 3천원 정도합니다.
     몇 만원씩 하는 것은 적립보험료를 추가로 내고 만기시에 돌려 받는 것인데 좋은 방법은 아닙니다.
     만기환급형보다 순수보장형(소멸성)이 좋습니다.

(9) 자동차보험
    자동차보험, 어디로 가입하나? (http://nuegocci.tistory.com/370) 
    온라인보험과 다이렉트보험 (http://nuegocci.tistory.com/499)